{"id":13728,"date":"2026-01-06T20:22:22","date_gmt":"2026-01-06T23:22:22","guid":{"rendered":"https:\/\/digitalsantotome.com.ar\/?p=13728"},"modified":"2026-01-06T20:22:22","modified_gmt":"2026-01-06T23:22:22","slug":"uno-de-cada-diez-prestamos-personales-presenta-atrasos-en-pagos","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/digitalsantotome.com.ar\/?p=13728","title":{"rendered":"Uno de cada diez pr\u00e9stamos personales presenta atrasos en pagos"},"content":{"rendered":"
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CAPITAL FEDERAL. La morosidad de los hogares lleg\u00f3 al 7,8%, el nivel m\u00e1s alto en 15 a\u00f1os, reflejando mayores dificultades para cumplir con pagos crediticios.<\/p>\n

La morosidad volvi\u00f3 a instalarse en el centro de la escena econ\u00f3mica argentina y lo hizo con una intensidad que no se observaba desde hace m\u00e1s de una d\u00e9cada. Detr\u00e1s de los porcentajes y los informes t\u00e9cnicos aparece una realidad concreta: cada vez m\u00e1s familias tienen dificultades para cumplir con sus compromisos financieros en un contexto marcado por la ca\u00edda del poder adquisitivo, el encarecimiento del cr\u00e9dito y el uso creciente de la deuda como herramienta para sostener el consumo cotidiano.<\/p>\n

En octubre de 2025, la mora bancaria de los pr\u00e9stamos a los hogares alcanz\u00f3 el 7,8%, el nivel m\u00e1s alto de los \u00faltimos 15 a\u00f1os. El dato surge del Informe sobre Bancos del Banco Central de la Rep\u00fablica Argentina (BCRA) y muestra con claridad la magnitud del deterioro, pues un a\u00f1o antes, en octubre de 2024, ese mismo indicador se ubicaba en apenas 2,5%. En t\u00e9rminos interanuales, la morosidad familiar se triplic\u00f3 y encaden\u00f3 12 meses consecutivos de subas, reflejando un proceso sostenido de estr\u00e9s financiero en los hogares.<\/p>\n

La situaci\u00f3n contrasta fuertemente con lo que ocurre en el sector corporativo. Mientras las familias exhiben un nivel de mora cercano al 8%, los pr\u00e9stamos a las empresas registraron en el mismo per\u00edodo una irregularidad de apenas 1,9%. La brecha es contundente y la morosidad de los hogares m\u00e1s que cuadruplica a la de las compa\u00f1\u00edas, una se\u00f1al clara de que el ajuste econ\u00f3mico recae con mayor fuerza sobre los ingresos familiares. Aun as\u00ed, tambi\u00e9n en el segmento empresario se observa un deterioro relevante, ya que la mora pas\u00f3 del 0,7% al 1,9% en el \u00faltimo a\u00f1o, con mayores problemas en los cr\u00e9ditos prendarios.<\/p>\n

Al consolidar el cr\u00e9dito al sector privado en su conjunto, el ratio de irregularidad alcanz\u00f3 el 4,5% de la cartera total en octubre, con una suba mensual de 0,4 puntos porcentuales y un incremento anual de tres puntos. Se trata del registro m\u00e1s elevado desde noviembre de 2021 y confirma un empeoramiento generalizado de la calidad crediticia, aunque con impactos muy distintos seg\u00fan el tipo de deudor.<\/p>\n

Dentro del universo de los hogares, el deterioro no es homog\u00e9neo. Los pr\u00e9stamos personales concentran las mayores deudas, ya que casi uno de cada diez cr\u00e9ditos de este tipo, el 9,9%, presenta atrasos en los pagos. En apenas un a\u00f1o, la mora en este segmento aument\u00f3 6,5 puntos porcentuales, el mayor salto interanual entre todas las l\u00edneas.<\/p>\n

Las tarjetas de cr\u00e9dito muestran una din\u00e1mica similar, con una morosidad del 7,7% y una suba de seis puntos en doce meses, lo que confirma que los instrumentos m\u00e1s utilizados para financiar el consumo diario son tambi\u00e9n los m\u00e1s afectados. En contraste, los cr\u00e9ditos prendarios exhiben un nivel de mora del 4,8%, con un incremento m\u00e1s moderado, mientras que los hipotecarios mantienen una relativa estabilidad, con ratios cercanos al 1%.<\/p>\n

Detr\u00e1s de estos n\u00fameros aparece un factor estructural: la crisis de ingresos. Cada vez m\u00e1s familias recurren al cr\u00e9dito no para afrontar gastos extraordinarios, sino para cubrir necesidades b\u00e1sicas como alimentos, servicios o transporte. Tarjetas de cr\u00e9dito, pr\u00e9stamos<\/p>\n

personales y billeteras virtuales pasaron a ser extensiones del salario, en un contexto de inflaci\u00f3n acumulada, salarios rezagados y mayor precariedad laboral. De hecho, informes privados advierten que la velocidad del aumento de la mora solo encuentra un antecedente comparable en 2021, durante la pandemia, aunque con la diferencia que el escenario actual combina ca\u00edda del poder adquisitivo con una fuerte expansi\u00f3n del cr\u00e9dito no bancario.<\/p>\n

En ese punto, el crecimiento de las fintech y de los proveedores de cr\u00e9dito por fuera del sistema bancario tradicional juega un rol central. Durante 2025, se estima que el 27% de las personas que tomaron pr\u00e9stamos personales lo hicieron a trav\u00e9s de estas plataformas, lo que equivale a unos 5,2 millones de usuarios. En total, los deudores no bancarios ya superan los 11 millones en todo el pa\u00eds. Se trata, en su mayor\u00eda, de trabajadores monotributistas, aut\u00f3nomos e informales, un universo en expansi\u00f3n que encuentra en estas opciones una v\u00eda r\u00e1pida de financiamiento, aunque a costos muy elevados.<\/p>\n

La contracara de esa facilidad es un nivel de morosidad mucho m\u00e1s alto. Seg\u00fan datos del BCRA y estimaciones de consultoras privadas, la irregularidad en los pagos dentro del segmento fintech ronda el 18% y llega hasta el 20% en algunas mediciones, muy por encima del promedio bancario. Son cr\u00e9ditos de montos bajos, a corto plazo, pero con costos financieros totales que pueden acercarse al 500% anual, lo que vuelve insostenible el repago cuando los ingresos no acompa\u00f1an.<\/p>\n

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El impacto es particularmente severo entre los j\u00f3venes. En el \u00faltimo a\u00f1o, la cantidad de personas j\u00f3venes con acceso al cr\u00e9dito pas\u00f3 de 287.000 a 620.000, en un contexto de alta informalidad laboral y baja estabilidad de ingresos. M\u00e1s del 41% de ellos presenta atrasos en los pagos, 14% m\u00e1s que un a\u00f1o atr\u00e1s. Aunque los montos suelen ser relativamente bajos, el problema se agrava por el multiendeudamiento y casi tres de cada diez j\u00f3venes toman cr\u00e9dito en m\u00e1s de una entidad al mismo tiempo.<\/p>\n

Pese al deterioro, el sistema financiero muestra, por ahora, capacidad de contenci\u00f3n. El Banco Central inform\u00f3 que en octubre las previsiones totales de los bancos representaron el 101% de la cartera en situaci\u00f3n irregular, lo que implica que existen reservas suficientes para cubrir los cr\u00e9ditos problem\u00e1ticos. En t\u00e9rminos del total del cr\u00e9dito al sector privado, las previsiones alcanzaron el 4,6%, con una leve mejora respecto del mes anterior.<\/p>\n

Por su parte, la deuda de los hogares, al considerar tanto bancos como entidades no bancarias, ya equivale al 137% de los ingresos familiares, un salto significativo frente a poco m\u00e1s del 100% registrado un a\u00f1o atr\u00e1s. Entre trabajadores informales y cuentapropistas, ese ratio asciende al 143%. En ese contexto, el cr\u00e9dito dej\u00f3 de ser una herramienta de progreso para convertirse en un recurso de supervivencia, un cambio de l\u00f3gica que explica por qu\u00e9 la morosidad familiar se convirti\u00f3 en uno de los indicadores m\u00e1s sensibles del actual momento econ\u00f3mico argentino.<\/p>\n

El cr\u00e9dito como sost\u00e9n del consumo b\u00e1sico
\nEn un escenario de ca\u00edda del consumo y de ingresos que apenas logran empatar a la inflaci\u00f3n, el cr\u00e9dito comenz\u00f3 a ocupar un lugar cada vez m\u00e1s central en la vida cotidiana de los hogares argentinos. Lejos de destinarse a bienes durables o gastos excepcionales, una porci\u00f3n creciente del endeudamiento se orienta a cubrir compras b\u00e1sicas en supermercados y autoservicios, una din\u00e1mica que, al mismo tiempo, viene acompa\u00f1ada por un aumento sostenido de la morosidad.<\/p>\n

As\u00ed lo advierte un informe del Centro RA de la Facultad de Ciencias Econ\u00f3micas de la UBA, que analiza la evoluci\u00f3n de los medios de pago en supermercados entre diciembre de 2023, inicio de la gesti\u00f3n de Javier Milei, y mayo de 2025. En ese per\u00edodo, la participaci\u00f3n del cr\u00e9dito en las compras pas\u00f3 del 39% al 45% del total, un salto significativo que se produjo incluso en un escenario de retracci\u00f3n general del consumo.<\/p>\n

El avance del cr\u00e9dito se dio en paralelo a una ca\u00edda marcada de otros medios de pago: las tarjetas de d\u00e9bito retrocedieron del 34% al 26%, mientras que el uso de efectivo cay\u00f3 del 20% al 16%. En contraste, las billeteras virtuales duplicaron pr\u00e1cticamente su participaci\u00f3n, al pasar del 7% al 13%.
\nPara el Centro RA, esta combinaci\u00f3n de factores sugiere que una proporci\u00f3n creciente de los hogares est\u00e1 recurriendo al endeudamiento para afrontar consumos mensuales b\u00e1sicos, como alimentos, productos de higiene y art\u00edculos de primera necesidad. La explicaci\u00f3n de fondo remite a una estructura de gastos cada vez m\u00e1s r\u00edgida, en la que los servicios absorben una parte mayor del ingreso disponible, mientras que los salarios, en promedio, apenas logran acompa\u00f1ar la inflaci\u00f3n.<\/p>\n

Asimismo, el informe aporta dos elementos clave para respaldar esta lectura. Por un lado, se\u00f1ala que las promociones asociadas al pago con tarjeta de cr\u00e9dito no son un fen\u00f3meno nuevo. A comienzos de 2023, grandes cadenas como Coto, Carrefour o Dia% ya ofrec\u00edan descuentos de entre 20% y 25% en compras con cr\u00e9dito varios d\u00edas a la semana. En la actualidad, incluso existen beneficios similares o superiores para pagos con d\u00e9bito. Sin embargo, muchas familias optan igualmente por el cr\u00e9dito, aun cuando eso implique postergar pagos y acumular deudas.<\/p>\n

Por otro lado, el reporte destaca el fuerte incremento de la morosidad en el cr\u00e9dito al consumo. Desde diciembre de 2023, este indicador creci\u00f3 un 147%, al pasar del 2,5% al 6,2% en julio de 2025. Es decir, no solo se expandi\u00f3 el uso del cr\u00e9dito para financiar el consumo diario, sino tambi\u00e9n las dificultades para cumplir con esas obligaciones.
\nEste comportamiento convive con un consumo que sigue sin recuperarse. De acuerdo a datos del Indec, las ventas en autoservicios mayoristas cayeron 8,4% interanual, mientras que en supermercados apenas se observ\u00f3 una suba marginal del 0,34%, con retrocesos mensuales. En t\u00e9rminos acumulados, ambos segmentos permanecen muy por debajo de los niveles del inicio del actual gobierno. Para el Centro RA, la combinaci\u00f3n de ventas deprimidas, mayor endeudamiento para gastos b\u00e1sicos y suba de la morosidad confirma un deterioro persistente de la demanda interna y el agotamiento de la capacidad de compra de los hogares, en un escenario de elevada incertidumbre macroecon\u00f3mica.<\/p>\n

Federico Cerruti-
\nCeo Off Pague Manager<\/em><\/div>\n<\/div>\n

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